【中國安防展覽網(wǎng) 企業(yè)關(guān)注】人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越多，如支付寶推出刷臉支付、刷臉登錄，招商銀行推出ATM刷臉取款，微眾銀行通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)發(fā)放首筆貸款等，人臉識別技術(shù)還被視為是遠程開戶的重要技術(shù)，近期亦有兩會代表和貴陽銀行行長等提出推進遠程開戶試點。但有業(yè)界人士指出，這樣的想法很美好，但過于“天真”，生物識別用于銀行遠程開戶，從信息安全、技術(shù)適用場景角度看并不適合，如需辦理具有存取款的全功能銀行結(jié)算賬戶，用戶仍然必須親自去銀行網(wǎng)點柜面開戶。對此中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心研究員發(fā)表文章提出了新看法，以下是文章節(jié)選：
生物識別技術(shù)日趨成熟 銀行別掉以輕心
事實上，生物識別技術(shù)在都趨于成熟，中國目前處于地位。而生物識別用于銀行遠程開戶已在國外許多國家得到監(jiān)管認可，人民銀行、公安部等監(jiān)管機構(gòu)更是在不斷研究論證，相信待到合適時機必會開放。為了以正視聽，我們必須用事實回答下列問題：生物識別應(yīng)用于銀行遠程開戶究竟有沒有可能？其安全性是否可以保障？
生物識別技術(shù)是個統(tǒng)稱，事實上包含對人臉、指紋、虹膜、聲紋、眼紋、靜脈等各種人體生物特征的識別。首先，各識別技術(shù)在準確率上有所差異，但都已遠遠高于人類肉眼識別97.52%的水平。其中虹膜、靜脈等識別方式被用于銀行金庫加密和機場出入境管理等場景，無論誤識率還是拒真率都已達到近乎零幾率的水平。其次，復(fù)合識別方式是主要應(yīng)用趨勢，與單一識別方式相比可進一步確保準確性。再次，各生物識別技術(shù)大多都已實現(xiàn)“活體識別”，即確保你是真人，而非照片、視頻、拓印等等，這也是防止*分子截取生物識別信息并進行“重放攻擊”的一大關(guān)鍵。后，生物識別與人工智能、云計算等結(jié)合是技術(shù)發(fā)展趨勢，隨著應(yīng)用場景的擴大，人們認知意識的提升，使得生物識別未來具有更大的想象空間。
中國在生物識別領(lǐng)域已處于地位。剛剛過去的“強大腦”節(jié)目中，百度“小度機器人”出盡風(fēng)頭，在生物識別領(lǐng)域連續(xù)戰(zhàn)勝兩位人類“強大腦”——王峰和“水哥”王昱珩，過程中甚至包括雙胞胎識別、跨年齡識別、從集體照中識別單體等高難度科目。而另一科技巨頭阿里巴巴，在生物識別領(lǐng)域的成就也得到世界關(guān)注。剛發(fā)布不久的MIT Technology Review(《MIT科技評論》)(該雜志創(chuàng)刊于1899年，距今已有110年歷史，是美國本專業(yè)的科技評論雜志。)中評選出2017年突破技術(shù)，其中阿里巴巴“刷臉支付”和“強化學(xué)習(xí)”占據(jù)兩席?！禡IT科技評論》認為“作為*首批上線人臉識別技術(shù)的國家，中國的人臉識別技術(shù)精度及安全性已達到金融交易的級別。”
生物識別已有許多先例
范圍內(nèi)，美國、西歐、日本等國家和地區(qū)，都已允許全功能銀行賬戶以遠程方式開立，且多年以來運行穩(wěn)定，例如美國網(wǎng)絡(luò)銀行ING Direct遠程開的賬戶就超過3000萬，澳洲Ubank和英國First Direct。在生物識別應(yīng)用領(lǐng)域，英國Atom銀行已成為應(yīng)用人臉識別技術(shù)驗證客戶身份、為客戶開戶的銀行；新韓銀行的新用戶可在無人網(wǎng)點內(nèi)使用靜脈識別技術(shù)作為認證手段自助開戶。而在在銀行賬戶登錄、存取款和支付等環(huán)節(jié)，生物識別技術(shù)已非常普遍，花旗銀行、巴克萊銀行、美國銀行、摩根大通和富國銀行等世界大行都已為用戶開通相關(guān)功能。
國內(nèi)不少銀行也已經(jīng)允許用戶通過指紋識別來登錄賬戶，招商銀行更是推出人臉識別登錄功能。據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，這兩年不少銀行已經(jīng)在內(nèi)部測試通過生物識別遠程開戶，但限于政策原因暫無法對外公布。
銀行遠程開戶生物識別的意義
發(fā)展總與創(chuàng)新相伴，銀行業(yè)也不例外。從早的存折等票據(jù)，到上世紀的ATM、信用卡，到本世紀的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、手機支付。我們已經(jīng)很難想象，離開這些創(chuàng)新的日常生活將是如何糟糕。對如今的銀行業(yè)而言，迫切的問題莫過于尋找一種安全便捷的身份識別方式，以解決老百姓辦事時“如何證明我是我”的難題。
近，朋友與銀行打交道經(jīng)歷讓筆者深有感觸。為了給80多歲重病臥床的母親辦理殘疾人補貼申領(lǐng)，需要其本人親自到本市*銀行網(wǎng)點柜面開立賬戶。驅(qū)車至銀行網(wǎng)點門前，請銀行柜員在車上采集信息亦不可，必須嚴格遵守字面意思，要求臥病的母親拖著病體也要“臨柜”。銀行柜員安全合規(guī)無可厚非，但我們只希望“讓讓數(shù)據(jù)多跑路，讓百姓少跑路”的銀行能早日到來。
對于城市居民尚且如此，對于農(nóng)村地區(qū)而言則更為迫切。農(nóng)村地區(qū)常年金融服務(wù)無法普及，這與農(nóng)村缺少銀行網(wǎng)點、農(nóng)民難以辦理銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)。在去年G20發(fā)布的《數(shù)字普惠金融原則》明確提出“加強數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別”原則，并提到生物識別的優(yōu)勢在于“提供了的機遇，可以跳過傳統(tǒng)、紙質(zhì)的身份驗證模式，打造出一個穩(wěn)定而的身份識別系統(tǒng)，并且達到此前無法企及的規(guī)模。”相信隨著技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村人群總有一天通過生物識別技術(shù)，能在家里享受和城里人一樣的金融服務(wù)。
生物識別已叩響銀行未來之門，請勿視而不見。只要對金融稍有認識的人都知道，金融創(chuàng)新從來都是伴隨風(fēng)險的。即使是銀行柜面也存在操作風(fēng)險，更不用提刻意而為之的惡性案件。為此，銀監(jiān)會曾在2015年6月下發(fā)《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理、有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》。同時，生物識別技術(shù)也得到金融監(jiān)管部門的認可。2015年12月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)，加強賬戶管理的通知》，支持生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶，將生物識別技術(shù)作為核驗存款人身份信息的手段。
如今，生物識別可靠性已遠超人類肉眼，而隨著技術(shù)快速升級迭代，未來這一趨勢將更加明顯。相信隨著監(jiān)管部門的科學(xué)論證，生物識別用于遠程開戶將指日可待。畢竟——民意不可違，創(chuàng)新不會等。
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