【中國(guó)安防展覽網(wǎng) 企業(yè)關(guān)注】隨著我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，金融科技與支付服務(wù)的融合也日益深入。支付規(guī)模的膨脹和支付方式的擴(kuò)展，對(duì)準(zhǔn)確、迅速識(shí)別個(gè)人支付者的身份提出了更高的要求。在這個(gè)背景下，身份識(shí)別技術(shù)也日新月異，越來越多的生物識(shí)別技術(shù)開始進(jìn)行商業(yè)化試用，其中手掌靜脈識(shí)別已應(yīng)用于部分領(lǐng)域。
生物識(shí)別技術(shù)簡(jiǎn)介和主要識(shí)別方式的優(yōu)劣比較
對(duì)支付行業(yè)而言，識(shí)別個(gè)人支付者的傳統(tǒng)方式主要包括兩種。一種是基于身份標(biāo)識(shí)物的識(shí)別方式，包括通過*件、銀行卡等標(biāo)識(shí)物品來進(jìn)行身份認(rèn)證;另一種是利用不同身份者所記憶或擁有的信息來完成識(shí)別，包括口令卡、密碼、賬戶名、網(wǎng)銀密鑰等方式。但傳統(tǒng)身份識(shí)別方式有其固有缺陷，身份標(biāo)識(shí)物容易遺失或被秘密復(fù)制，同時(shí)僅通過證件也難以有效甄別持有人身份的真?zhèn)?支付者有可能遺忘密碼、密鑰等信息，這些信息也很可能通過網(wǎng)絡(luò)攻擊的方式被盜取，甚至簡(jiǎn)單的記憶屏幕或者偷拍就可以獲得密碼;重要的是，除專業(yè)人員外，普通人往往沒有準(zhǔn)確迅速識(shí)別假身份標(biāo)識(shí)物和*明信息的能力，導(dǎo)致利用復(fù)制、偽造和盜取方式完成支付身份驗(yàn)證的欺詐*行為頻發(fā)。
生物特征識(shí)別(Biometrics)技術(shù)一定程度上避免了傳統(tǒng)識(shí)別方式的劣勢(shì)。它基于每個(gè)人*的生物特征進(jìn)行身份識(shí)別，即人體在生理和行為上體現(xiàn)出來的先天具有的特征。由于這些信息具有性、固有性和固定性，生物識(shí)別可以做到一次采集，長(zhǎng)期甚至終身有效，降低信息采集成本。同時(shí)生物識(shí)別基于被采集人的生理和行為特征，在身份識(shí)別時(shí)不需要攜帶身份標(biāo)識(shí)物，避免其遺失或被盜的風(fēng)險(xiǎn)。另外，生物識(shí)別若在多領(lǐng)域大規(guī)模使用推廣，用戶將不需記憶繁多的密碼、用戶名和賬號(hào)等身份信息，增加用戶體驗(yàn)舒適度。
目前研究和投入使用較多的生物識(shí)別方式主要包括指紋識(shí)別、面部識(shí)別、虹膜識(shí)別、語音識(shí)別、靜脈識(shí)別、視網(wǎng)膜識(shí)別、耳形識(shí)別、掌紋識(shí)別等，主要識(shí)別方式的優(yōu)劣如下表。
手掌靜脈識(shí)別的基本原理和優(yōu)勢(shì)
靜脈識(shí)別主要利用紅外成像技術(shù)，基于人體骨骼和肌肉組織的特點(diǎn), 當(dāng)一定范圍的紅外入射光線照射手掌時(shí),手部靜脈血管中的血色素可吸收更多的紅外放射線, 因此會(huì)完整清晰呈現(xiàn)出靜脈血管結(jié)構(gòu)。根據(jù)醫(yī)學(xué)研究，每個(gè)人的靜脈血管結(jié)構(gòu)都不盡相同，不會(huì)有兩個(gè)人靜脈結(jié)構(gòu)是一模一樣的，即手掌靜脈血管的分布結(jié)構(gòu)具有性。如果事先采集了個(gè)人的靜脈血管分布結(jié)構(gòu)，就可以通過紅外成像終端獲得靜脈血管分布，比對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中預(yù)留的血管結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)個(gè)人身份識(shí)別。
目前靜脈識(shí)別的研究主要針對(duì)手部，包括手指、手背、手掌三種識(shí)別方式。手指靜脈識(shí)別往往利用紅外成像技術(shù)，針對(duì)小指的靜脈分布進(jìn)行識(shí)別。手背靜脈識(shí)別通常使用近紅外光照射手背來獲得手背靜脈圖像，人類手背的淺表靜脈較清晰，容易獲得高質(zhì)量的靜脈分布。手掌靜脈識(shí)別是針對(duì)人體手掌部分的靜脈結(jié)構(gòu)，相對(duì)而言手掌部位血管較深，給紅外成像和系統(tǒng)存儲(chǔ)識(shí)別比對(duì)帶來困難，但手掌靜脈數(shù)目較多，能夠有效提高識(shí)別精度。
與其他生物識(shí)別方式比較，手掌靜脈識(shí)別在安全性、便捷性方面有著突出優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。
(一)非接觸式識(shí)別
手掌靜脈識(shí)別利用了紅外線成像技術(shù)，不需要與識(shí)別儀器產(chǎn)生直接接觸。相較于接觸式或半接觸式生物識(shí)別手段，如虹膜或視網(wǎng)膜識(shí)別設(shè)備需要消毒、指紋采集設(shè)備需要經(jīng)常擦拭，靜脈識(shí)別具有快捷、方便、衛(wèi)生的優(yōu)點(diǎn)。此外，手掌靜脈識(shí)別只需要伸手對(duì)著紅外成像識(shí)別儀便可完成，簡(jiǎn)單易行，易于向廣大老年人推廣。
(二)反欺詐能力較強(qiáng)
人體手掌靜脈處于體表內(nèi)，靜脈結(jié)構(gòu)復(fù)雜，被秘密復(fù)制模仿的可能性低，偽造難度很大。同時(shí)由于紅外線和人體的物理特征，只有活體才能夠被儀器捕捉，通過模型、3D打印等方法無法通過識(shí)別。
(三)具有普遍性和性
每個(gè)雙手健全的人均可使用手掌靜脈識(shí)別技術(shù)，技術(shù)推廣后覆蓋人群數(shù)量眾多。此外每個(gè)人的手掌靜脈分布結(jié)構(gòu)都千差萬別，沒有任何兩個(gè)人擁有完全一樣的分布結(jié)構(gòu)，因而靜脈識(shí)別精度高，誤識(shí)率較低，能夠達(dá)到商業(yè)化應(yīng)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
(四)適用范圍和程度較大
對(duì)于需要現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證個(gè)人客戶身份的行業(yè)和場(chǎng)所，均有望推廣靜脈識(shí)別，識(shí)別過程不受汗水、溫度、一般污漬的影響，便捷程度較高。聯(lián)網(wǎng)并安裝手掌靜脈識(shí)別模塊或終端的場(chǎng)所便可以開展驗(yàn)證識(shí)別，具備大規(guī)模推廣的可行性。
手掌靜脈識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀和前景
手掌靜脈識(shí)別模塊技術(shù)已經(jīng)比較成熟，可以應(yīng)用于商業(yè)化身份識(shí)別，目前已在安防、門禁、邊檢、安檢等領(lǐng)域部分投入使用，在金融業(yè)也有商業(yè)化應(yīng)用實(shí)例。
在2017年5月舉辦的四川省科技周活動(dòng)上，攀枝花商業(yè)銀行推出了“掌靜脈”識(shí)別存取款業(yè)務(wù)。簽約了“掌靜脈”識(shí)別業(yè)務(wù)的客戶，可在該行ATM上選取“掌靜脈”業(yè)務(wù)，輸入預(yù)留的手機(jī)號(hào)，再掃描手掌靜脈并輸入密碼，認(rèn)證通過后即可辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，省去攜帶銀行卡這一步驟，避免了丟卡、吞卡、卡片消磁等問題。
國(guó)外在手掌靜脈識(shí)別的商業(yè)化應(yīng)用方面走在前列。日本富士通(Fujitsu)公司在手掌靜脈識(shí)別模塊開發(fā)領(lǐng)域處于地位，其產(chǎn)品已經(jīng)達(dá)到了商業(yè)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。新開發(fā)的生物識(shí)別模塊PalmSecure-F Pro厚度僅為13毫米，可以應(yīng)用到小型設(shè)備之中。模塊認(rèn)證精度很高，本人拒絕率低于萬分之一，他人誤識(shí)率低于千萬分之一。識(shí)別過程中，紅外攝像設(shè)備可連續(xù)高速拍攝手部靜脈圖像并實(shí)時(shí)比對(duì)，識(shí)別速度更快捷。鼠標(biāo)嵌入模塊的工作溫度為5—35℃，重量約80克;設(shè)備嵌入式模塊重量?jī)H為12克，工作溫度在-40—85℃，基本能夠保障在絕大部分環(huán)境中的正常使用。
東京三菱UFJ銀行不但在考勤門禁系統(tǒng)中嵌入手掌靜脈識(shí)別，同時(shí)也在銀行存取款業(yè)務(wù)中使用了靜脈識(shí)別技術(shù)。2004年，該銀行在ATM終端和柜臺(tái)上開始使用靜脈認(rèn)證，在辦理小額存取款時(shí)，客戶只需將手掌對(duì)準(zhǔn)ATM機(jī)的掃描口或柜臺(tái)的掃描終端，系統(tǒng)便可與之前注冊(cè)時(shí)所儲(chǔ)存的手掌靜脈分布結(jié)構(gòu)進(jìn)行對(duì)比識(shí)別。通過識(shí)別后，客戶可直接操作相關(guān)業(yè)務(wù)，不需要輸入銀行卡密碼，大大提高了用戶體驗(yàn)，提升了工作效率。
韓國(guó)政府目前大力推廣金融科技和移動(dòng)支付的研究與落地，使用生物認(rèn)證技術(shù)的電子支付服務(wù)也有所增加。韓國(guó)生物識(shí)別認(rèn)證的市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到約3000億韓元，從2012年至2016年間規(guī)模增長(zhǎng)了兩倍。樂天卡在支付階段引入了手掌靜脈識(shí)別，允許用戶通過該認(rèn)證進(jìn)行無信用卡付款，這也是韓國(guó)采用生物識(shí)別身份認(rèn)證技術(shù)的信用卡付款服務(wù)。此外，新韓銀行(Shinhan Bank)手掌靜脈認(rèn)證系統(tǒng)和韓國(guó)金融通信與清算機(jī)構(gòu)(KFTC)生物識(shí)別信息分布式數(shù)據(jù)管理中心也安裝布放了手掌靜脈識(shí)別系統(tǒng)。
在支付清算行業(yè)的身份認(rèn)證識(shí)別環(huán)節(jié)，手掌靜脈識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用將有較大發(fā)展空間。例如，目前，*分子往往利用復(fù)制銀行卡、盜取密碼的方式獲得銀行卡支付權(quán)限等手段來進(jìn)行銀行卡盜刷。此外，信用卡小額免密功能以及我國(guó)部分信用卡境外支付不需要密碼的現(xiàn)狀，使得遺失信用卡后存在盜刷風(fēng)險(xiǎn)。推廣靜脈識(shí)別有助于在支付時(shí)更好確認(rèn)支付者的身份，非本人支付能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理，減少銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)。其次，在ATM機(jī)、銀行柜臺(tái)、零售終端等針對(duì)個(gè)人客戶身份驗(yàn)證的環(huán)節(jié)，推廣靜脈認(rèn)證后將省去驗(yàn)證銀行卡、或掃描二維碼等環(huán)節(jié)，消費(fèi)者不需攜帶卡片、手機(jī)，也不需記憶繁多的密碼便可完成支付，大大便利民眾生活。
發(fā)展靜脈識(shí)別支付的建議
(一)盡快制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
新技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用，必須做到標(biāo)準(zhǔn)先行。生物識(shí)別技術(shù)和金融科技發(fā)展如火如荼，需要相關(guān)監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、技術(shù)公司通力合作，盡快制定綱領(lǐng)性原則。對(duì)于新興業(yè)務(wù)和技術(shù)，需要從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定和保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的角度，制定切實(shí)有效可行明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，避免“行在法前”、無法可依的情況出現(xiàn)。
(二)注重個(gè)人信息保護(hù)
靜脈識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)于如何保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息提出了更高的要求。與傳統(tǒng)信息保護(hù)不同，生物信息保護(hù)更具專業(yè)性和針對(duì)性，需要監(jiān)管部門、執(zhí)法部門與專業(yè)機(jī)構(gòu)合作。個(gè)人也應(yīng)加強(qiáng)防護(hù)意識(shí)，了解相關(guān)保護(hù)知識(shí)，防止個(gè)人信息被盜取的情況發(fā)生。
(三)進(jìn)一步提高識(shí)別精度
目前識(shí)別精度高的靜脈識(shí)別模塊的他人誤識(shí)率低于千萬分之一，即誤識(shí)為他人的次數(shù)為每千萬人中出現(xiàn)一次。但對(duì)于中國(guó)十億級(jí)的人口規(guī)模，該識(shí)別精度仍不具備全面大范圍投入身份驗(yàn)證的條件，需要研發(fā)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)研究，將識(shí)別精度提高到億級(jí)或十億級(jí)以上，從而為手掌靜脈識(shí)別技術(shù)的廣泛應(yīng)用提供保障。
文 / 政策研究與宣傳部 郭航
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