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　　【中國(guó)安防展覽網(wǎng) 企業(yè)關(guān)注】隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)已成為提升城市能級(jí)、增強(qiáng)城市綜合競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)。然而，高速增長(zhǎng)的投資理財(cái)公司在助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也存在野蠻生長(zhǎng)、良莠不齊的一面。地方政府金融辦，作為規(guī)劃地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大管家，肩負(fù)著維護(hù)地方金融健康發(fā)展的重要職責(zé)。面對(duì)動(dòng)輒上萬(wàn)家企業(yè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理存在金融風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)是各地金融辦困擾的一道難題。
　　
　　2015年8月底，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》(下稱《綱要》)，為金融辦的工作帶來(lái)一股“活水”。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的監(jiān)測(cè)平臺(tái)整合網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)數(shù)據(jù)、政府內(nèi)部數(shù)據(jù)和征信公司數(shù)據(jù)，輔以大數(shù)據(jù)處理技術(shù)建模分析，可以有效發(fā)現(xiàn)預(yù)警問(wèn)題企業(yè)。
　　
　　一、《綱要》給金融辦使用大數(shù)據(jù)以政策導(dǎo)向
　　
　　大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠揭示傳統(tǒng)技術(shù)方式難以展現(xiàn)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，推動(dòng)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放與共享，促進(jìn)社會(huì)事業(yè)數(shù)據(jù)融合和資源整合，極大提升政府對(duì)數(shù)據(jù)的整體分析能力，為有效處理復(fù)雜社會(huì)問(wèn)題提供新的手段?！毒V要》的頒布為各地金融辦應(yīng)用大數(shù)據(jù)提供了數(shù)據(jù)、理論和政策支持導(dǎo)向。
　　
　　，《綱要》通過(guò)頂層設(shè)計(jì)及統(tǒng)籌規(guī)劃，大力推進(jìn)國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源、信息系統(tǒng)跨部門、跨區(qū)域共享，為大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)提供了數(shù)據(jù)層面的政策保障，將對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別提供更加全面的數(shù)據(jù)支撐，保證監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確性。
　　
　　第二，《綱要》提出將企業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯聚整合和關(guān)聯(lián)分析，統(tǒng)一公示企業(yè)信用信息，預(yù)警企業(yè)不正當(dāng)行為，提升政府決策和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，支持加強(qiáng)事中事后監(jiān)管和服務(wù)，提高監(jiān)管和服務(wù)的針對(duì)性、有效性。從風(fēng)控的角度來(lái)看，《綱要》為大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)提供了政策依據(jù)和理論基礎(chǔ)。
　　
　　第三，《綱要》提出圍繞數(shù)據(jù)科學(xué)理論體系、大數(shù)據(jù)計(jì)算系統(tǒng)與分析理論、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的顛覆性應(yīng)用模型探索等重大基礎(chǔ)研究進(jìn)行前瞻布局，將有效推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)不斷的改善數(shù)據(jù)處理能力及模型評(píng)判精度，打造較為健全的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系。
　　
　　第四，《綱要》提出明確數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、開(kāi)放等各環(huán)節(jié)保障網(wǎng)絡(luò)安全的范圍邊界、責(zé)任主體和具體要求，督促系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)安全防護(hù)技術(shù)，以保障大數(shù)據(jù)平臺(tái)更加健康有序的運(yùn)行。
　　
　　二、大數(shù)據(jù)在金融辦的四大應(yīng)用場(chǎng)景
　　
　　金融辦的職能是協(xié)調(diào)規(guī)范、整頓和維護(hù)地方金融秩序穩(wěn)定，確保地方金融安全、穩(wěn)健和規(guī)范運(yùn)行。落實(shí)到具體工作上，金融辦可以使用大數(shù)據(jù)應(yīng)用于打擊非法集資、反欺詐、動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)、盡職調(diào)查四個(gè)方面。
　　
　　(一)大數(shù)據(jù)打擊非法集資，防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)
　　
　　非法集資是各地金融辦當(dāng)前共同面臨的棘手問(wèn)題。以北京市為例，2015年前八個(gè)月全市非法集資案件累計(jì)280件，涉及金額超過(guò)400億元，集資參與人超過(guò)28萬(wàn)人，非法集資案件高發(fā)的勢(shì)頭還在持續(xù)。非法集資作為一種涉眾型案件，其處理的好壞直接影響一個(gè)地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定。傳統(tǒng)打非工作，信息來(lái)源和線索往往通過(guò)受害者報(bào)案、受害者上訪、群眾舉報(bào)等途徑來(lái)獲得，信息相對(duì)滯后；而受害者的大面積上訪和情緒化舉動(dòng)對(duì)金融辦的維穩(wěn)工作帶來(lái)很大壓力，實(shí)時(shí)了解社會(huì)民眾的動(dòng)向成為金融辦工作的一大困難。
　　
　　大數(shù)據(jù)打非改變這一現(xiàn)狀，大數(shù)據(jù)技術(shù)可做到排查、及時(shí)發(fā)現(xiàn)并跟蹤線索、提前預(yù)警、監(jiān)督控制，并把情報(bào)共享給各個(gè)相關(guān)部門，實(shí)現(xiàn)跨部門、全過(guò)程協(xié)調(diào)辦公，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)出擊、打早打小。
　　
　　(二)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐，服務(wù)本地金融機(jī)構(gòu)
　　
　　不良貸款率作為銀行業(yè)績(jī)考核的一個(gè)重要指標(biāo)，近幾年來(lái)已經(jīng)成為一個(gè)熱詞。普華永道發(fā)布的《2015年中國(guó)金融及銀行業(yè)展望》指出，截至2014年第三季度末中國(guó)的商業(yè)銀行不良貸款總額同比上升36%，達(dá)到7670億元人民幣，是四年來(lái)的高點(diǎn)。除了經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)上升外，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制中存在漏洞與缺陷也是重要原因。一方面，大多數(shù)銀行貸款管理的方式僅僅是依靠信貸經(jīng)理不定期手動(dòng)查詢企業(yè)的法院信息或者不定期走訪。這當(dāng)中存在著巨大的不確定性，一旦信貸經(jīng)理忘記查詢或者操作失誤，貸后司法訴訟監(jiān)控工作將形同虛設(shè)；信用卡、貸款的包裝、組團(tuán)欺詐騙貸的情況也屢見(jiàn)不鮮。另一方面，發(fā)展迅速的網(wǎng)貸、小貸等民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控技術(shù)還不成熟，仍模仿銀行的管理方法，加劇了不良貸款的攀升。因此，傳統(tǒng)的金融風(fēng)控手段愈發(fā)不能滿足當(dāng)前金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要。
　　
　　表面來(lái)看，地方金融辦和地方金融機(jī)構(gòu)是一種管理與被管理的關(guān)系，實(shí)際上兩者和諧共存，共同促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。地方金融辦應(yīng)牽頭打造地方性的大數(shù)據(jù)征信中心，融合工商、公安、法院、稅務(wù)、社保、運(yùn)營(yíng)商、輿情、社交關(guān)系和交易流水等各類數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行畫像。充分和有效地交叉核驗(yàn)可以有效防范貸前風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)持續(xù)的信息監(jiān)測(cè)可以防范貸后風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　(三)大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)金融機(jī)構(gòu)，保護(hù)投資者權(quán)益
　　
　　面對(duì)魚龍混雜的理財(cái)市場(chǎng)，普通投資者仍然處于信息的弱勢(shì)陣地。據(jù)和訊銀行頻道數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，33.33%的投票者遇到過(guò)夸大宣傳、強(qiáng)調(diào)高收益不提風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投資決策的失敗。另一方面，國(guó)內(nèi)投資者教育尚不完善，投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)容易過(guò)分追求高收益，而忽視存在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，由政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的評(píng)級(jí)對(duì)投資者權(quán)益保護(hù)是十分有必要的。評(píng)級(jí)的過(guò)程實(shí)質(zhì)上也是金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步形成的過(guò)程：好的評(píng)級(jí)結(jié)果是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在增信，而壞評(píng)級(jí)結(jié)果的公司很容易被市場(chǎng)淘汰，這樣金融機(jī)構(gòu)將會(huì)自我約束，為行業(yè)營(yíng)造自律監(jiān)管的氛圍。
　　
　　不同于傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)，大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)以全息數(shù)據(jù)為根基，以的視角對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品綜合測(cè)評(píng)，同時(shí)基于云計(jì)算平臺(tái)對(duì)測(cè)評(píng)對(duì)象實(shí)時(shí)跟蹤，終的測(cè)評(píng)結(jié)果定期公布，讓投資者盡量避開(kāi)高風(fēng)險(xiǎn)的公司和產(chǎn)品，真正做到保護(hù)投資者權(quán)益。
　　
　　(四)大數(shù)據(jù)盡職調(diào)查，防范政府信用透支
　　
　　盡職調(diào)查，是指對(duì)目標(biāo)企業(yè)一切相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、資料分析的一系列活動(dòng)，避免投融資雙方信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，比如財(cái)務(wù)造假、債務(wù)黑洞、擔(dān)保黑洞、違法違規(guī)歷史等。隨著地方金融市場(chǎng)投融資需求的不斷擴(kuò)大，盡職調(diào)查的作用日益凸顯。2015年10月份，陷60億兌付危機(jī)的深圳金賽銀基金管理有限公司(下稱“金賽銀”)已被*偵查。據(jù)了解，金賽銀董事長(zhǎng)王維奇擅長(zhǎng)拉攏政府官員，項(xiàng)目打著政府項(xiàng)目的旗號(hào)進(jìn)行推銷，合作活動(dòng)也均有省市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)參加，讓一般的投資者容易盲目相信，無(wú)法辨別。因此，在力求提升政績(jī)的同時(shí)，地方政府應(yīng)對(duì)投融資業(yè)務(wù)做好盡職調(diào)查工作，避免給不良企業(yè)背書。
　　
　　大數(shù)據(jù)盡職調(diào)查不僅審核企業(yè)提交的各類信用資料，更重要的是從企業(yè)本身、產(chǎn)品、股東、管理人、團(tuán)隊(duì)等方面全面排查存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)一步提升了盡職調(diào)查的嚴(yán)格程度，徹底將不良企業(yè)拒之門外，凈化了金融市場(chǎng)，防范了政府信用的透支，提高了金融辦的監(jiān)管效率。
　　
　　三、大數(shù)據(jù)對(duì)金融辦工作的社會(huì)價(jià)值
　　
　　大數(shù)據(jù)在金融辦工作實(shí)踐中，同時(shí)也創(chuàng)新了政府治理方式，加快建設(shè)智慧政府的進(jìn)程。
　　
　　，有利于部門間數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的政府監(jiān)管需要多方面數(shù)據(jù)進(jìn)支持，然而傳統(tǒng)監(jiān)管過(guò)程中信息的獲取主要通過(guò)公文呈批的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，效率低下。金融辦應(yīng)用大數(shù)據(jù)的步是建設(shè)一套全息數(shù)據(jù)庫(kù)，整合金融辦、工商局、公安局、法院等多個(gè)部門的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“一次協(xié)調(diào)，長(zhǎng)久共享”，大幅節(jié)約協(xié)調(diào)成本。
　　
　　第二，有利于政府創(chuàng)新監(jiān)管模式。非法集資、金融欺詐等事件一旦爆發(fā)將造成大量的財(cái)產(chǎn)損失和精神損失，帶來(lái)眾多社會(huì)不穩(wěn)定因素。政府部門接到情報(bào)時(shí)，案件給社會(huì)造成的危害已經(jīng)在大面積蔓延，因此利用傳統(tǒng)監(jiān)管手段面臨很多局限性。而大數(shù)據(jù)手段可監(jiān)測(cè)從公司成立后的所有相關(guān)數(shù)據(jù)，使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)量化模型，在公司出現(xiàn)異常情況時(shí)自動(dòng)納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)范圍，發(fā)布預(yù)警信息，做到提前監(jiān)測(cè)，將影響范圍控制到小。
　　
　　第三，有利于政府長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。其一，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警已經(jīng)成為政府公務(wù)人員和學(xué)術(shù)專家的共識(shí)，將吸引越來(lái)越多的社會(huì)資本和科學(xué)技術(shù)投入進(jìn)來(lái)，不斷優(yōu)化和提高大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確程度。其二，大數(shù)據(jù)監(jiān)管將不斷積累傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不再像從前那樣沉睡，而會(huì)經(jīng)過(guò)反復(fù)使用，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，同時(shí)為數(shù)據(jù)思維創(chuàng)新和資源創(chuàng)新奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
　　
　　綜上，在宏觀政策和科學(xué)技術(shù)的支持下，大數(shù)據(jù)分析方法一定能夠成為整個(gè)金融市場(chǎng)宏觀調(diào)控的方法論。地方金融辦應(yīng)擁抱大數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一風(fēng)控體系，融合打非、風(fēng)控、信用等多種業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)出適應(yīng)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管需求的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，切實(shí)保護(hù)好投資者權(quán)益，服務(wù)好當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)。