一、前言
    近十年來銀行的信息化建設有了長足發(fā)展，銀行業(yè)務的計算機化、網(wǎng)絡化、智能化程度明顯提高，技術(shù)應用從單機處理發(fā)展到網(wǎng)絡系統(tǒng)，從區(qū)域集中發(fā)展到全國集中。信息化建設顯著改善了銀行對社會的服務功能，提高了銀行的管理水平和競爭能力。但隨著銀行各項業(yè)務和管理工作對信息系統(tǒng)依賴程度的加深，網(wǎng)上銀行等新金融業(yè)務的發(fā)展，信息系統(tǒng)安全問題也變得日益突出，加強信息系統(tǒng)安全的任務越來越重，越來越迫切。近年來，涉及銀行內(nèi)部職務*、銀行賬號（票）證失竊后的冒領(lǐng)*、以及網(wǎng)上銀行詐騙時有發(fā)生。這一系列金融案件中，就有一些利用了銀行信息系統(tǒng)用戶身份信息認證只認憑證和密碼的缺陷。因此，“身份信息認證”已成為銀行IT系統(tǒng)安全應用中一個重要環(huán)節(jié)，銀行IT系統(tǒng)中的身份信息認證的真實可靠性必須依靠*的技術(shù)手段來實現(xiàn)。
    當前人體生物特征鑒別技術(shù)包括虹膜、視網(wǎng)膜、指紋、掌紋、面部、聲音、手寫動力學等，2001年5月到10月，受英國政府通信電子安全組CESG（Communications Electronics Security Group）委托，英國國家物理實驗室（NPL）通過廣泛的實驗研究，對上述各類人體生物特征識別技術(shù)作了分析比較并在實驗結(jié)果中公布：虹膜識別是“zui精確的”、“處理速度zui快的”以及“zui難偽造的”。因此，如果將虹膜識別技術(shù)廣泛應用于銀行IT系統(tǒng)中，將大大提高銀行IT系統(tǒng)的安全性和可靠性，降低通過身份冒用進行銀行*的可能性，減少因銀行IT系統(tǒng)中現(xiàn)存的及潛在的安全漏洞和風險隱患。
    
    二、虹膜身份認證技術(shù)介紹
    （一）、什么是虹膜
    虹膜是人眼瞳孔和眼白之間的環(huán)狀組織，是人眼的可視部分。是zui可靠的人體生物終身身份標識。
    
    （二）、虹膜作為身份認證依據(jù)的特點
    人體虹膜組織的*性和穩(wěn)定性zui高、不可改變性和抗欺騙性zui強，是zui為理想的身份認證依據(jù)。
    *性高 由虹膜形成的復雜性決定。同卵雙胞胎的虹膜紋理信息不同，同一個人左右眼的虹膜紋理也不相同
    穩(wěn)定性高 虹膜紋理在胎兒7個月時已經(jīng)形成，出生6—18個月后終身不變，不隨年齡、職業(yè)、生活方式的變化而變化，不被污染，不會磨損，不因疾病改變紋理結(jié)構(gòu)
    抗欺騙性強 不能人工仿造或手術(shù)仿造他人虹膜組織，使用克隆技術(shù)也不能復制。虹膜不留印跡，不會因痕跡殘留導致他人非法獲取特征信號
    可采集性強 虹膜具有可見外形，可從一定的距離處采集信息，不需用戶接觸設備
    （三）、虹膜識別技術(shù)
    虹膜識別技術(shù)包括虹膜圖像獲取、虹膜檢測、活體虹膜判別、虹膜圖像質(zhì)量評價、虹膜區(qū)域定位、虹膜圖像歸一化、虹膜圖像增強、虹膜圖像特征表達與抽取、虹膜特征匹配等一系列技術(shù)與算法。
    虹膜圖像獲取、圖像預處理是識別的*步，也是zui困難和zui關(guān)鍵的一步。必須可以處理黃種人特殊眼型的虹膜圖像,主要有：張度較小，睫毛下垂，遮擋虹膜有效區(qū)域；虹膜紋理細小，不像白種人紋理清晰；瞳孔和虹膜色差不大、界限不清；在灰度圖像中，虹膜和鞏膜邊界也可能不夠顯著。同時還要考慮各種眼鏡對圖像的影響。
    特征提取的主要目的是將采集到的虹膜圖像經(jīng)過一定的紋理分析方法抽取虹膜代碼（Iris Code）。這種算法必須對采集的圖像尺寸、旋轉(zhuǎn)、平移、光照等因素具有適應性。同時要求虹膜識別技術(shù)計算量小，可以在微處理器芯片中運行。
    虹膜代碼對比和匹配需要將抽取到的虹膜代碼與以前采集到的虹膜代碼相比對和匹配，以確定用戶的身份。當然也要求虹膜代碼對比的算法計算量小，以利于以后將對比的過程植入IC卡芯片中。
    （四）、虹膜鑒別技術(shù)與其他生物認證技術(shù)的比較
    生物認證技術(shù)（Biometric Identification Technology）：是利用人體生物特征進行身份鑒別和認證的技術(shù)。它是基于“每一個人的生物特征是不相同的”，“生物特征是可以測量或可自動識別和驗證的”這兩個基本特性。人的生物特征包括生理特性或行為方式。生理特征有手形、指紋、臉形、虹膜、視網(wǎng)膜、脈搏、耳廓等，行為特征有簽字、聲音、按鍵力度等。人體生物虹膜鑒別與面部、指紋、聲音等人體特征相比，具有如下*的優(yōu)勢：
    生物特征 *性 穩(wěn)定性 不可改變性 高可靠性 身份辨別
    虹膜 zui高 zui高 zui高（無法手術(shù)移植） zui高 可以
    指紋、掌紋 較高 較高（容易磨損和殘缺） 較高（可做手術(shù)移植，或制作假指紋） 較高 不可以
    聲音 較低 較低（隨年齡、身體狀況、時間等會改變） 較低（可以錄制） 較低 不可以
    手書簽名 較低（可以模仿） 較低 不可以
    面部 較低（通過化妝和整容改變） zui低 不可以
    
    三、虹膜身份信息認證技術(shù)在銀行的應用
    隨著虹膜身份信息認證技術(shù)的不斷成熟，技術(shù)應用成本的不斷降低，銀行IT系統(tǒng)安全性要求的不斷加強，虹膜身份信息認證技術(shù)在銀行各應用系統(tǒng)中有著廣泛的應用前景。虹膜信息身份認證技術(shù)在銀行的應用主要有以下幾種：
    （一）、銀行安全防護系統(tǒng)中的應用
    銀行的營業(yè)網(wǎng)點、金庫、保險箱都是防盜搶的重點單位，銀行內(nèi)部的中心機房、會計檔案中心也是嚴格控制進出的重要場所。銀行的各種規(guī)章制度都要求進入這類場所必須符合規(guī)定，經(jīng)過*、登記后才能進入。但是不管制度規(guī)定多么嚴格、安全通道怎么設計，都是用鑰匙或IC卡等打開安全門，這些東西容易被竊取、借用、遺失和仿造，造成一定的安全隱患。而采用虹膜識別技術(shù)不失為解決這一問題行之有效的方案。
    （1）、系統(tǒng)組成
    虹膜識別門禁系統(tǒng)由虹膜圖像采集器、虹膜處理器、服務器、門禁控制器等部件組成。
   （2）功能簡介
    該系統(tǒng)可提取人眼虹膜信息并據(jù)此識別身份，實現(xiàn)門禁控制功能?？尚纬捎脩羰褂?、管理員操作、報警等日志文件，可對用戶進行分點管理。
    （二）、銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)和業(yè)務系統(tǒng)的操作員身份認證
    銀行內(nèi)部的核算業(yè)務、信貸業(yè)務、稽核系統(tǒng)等的簽到、進入、退出、業(yè)務*等都需要驗證操作人員的身份，綜合業(yè)務系統(tǒng)的業(yè)務*是防范前臺人員操作風險的*道防線。銀行前臺人員緊張工作壓力大，既要發(fā)展業(yè)務、又要控制風險，有一些網(wǎng)點管理人員為了加強業(yè)務發(fā)展往往忽視風險的控制，將業(yè)務*的職責下放，將操作員號、密碼、操作卡等交給一般操作人員，造成一些操作風險控制的盲區(qū)。銀行的管理系統(tǒng)如ERP系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、流程管理系統(tǒng)、移動辦公系統(tǒng)等也同樣需要驗證操作人員身份。銀行內(nèi)的管理系統(tǒng)不會有很大的操作風險，但是這些系統(tǒng)內(nèi)包含有大量的客戶信息、商業(yè)信息等。這些信息都屬于商業(yè)機密，操作人員只能查閱到自己權(quán)限范圍內(nèi)的信息。行內(nèi)的管理系統(tǒng)有很多都采用B/S結(jié)構(gòu)的模式，B/S結(jié)構(gòu)給系統(tǒng)的訪問帶來了方便快捷，同時也給訪問控制帶來了不可控性。只要知道別人的操作員號和密碼，就可以訪問別人的信息資源，造成信息泄露的安全風險。
    虹膜身份信息認證技術(shù)可以很好的解決銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)和業(yè)務系統(tǒng)操作人員的身份認證問題。將銀行各級操作人工的虹膜信息集中登記注冊后，以虹膜識別身份信息認證機制，取代現(xiàn)有“柜員卡”、操作員號和密碼的驗證模式，有效遏制以偽裝身份、盜用密碼、非法*等方式操作IT系統(tǒng)的行為，實現(xiàn)真正可靠的操作人員身份認證。
    應用架構(gòu)：
    
    （三）、銀行客戶交易系統(tǒng)的應用
    到銀行辦理業(yè)務不用帶存折或卡、到超市買東西不需要帶現(xiàn)金和卡，在ATM（自動存取款機）上取錢不用密碼，這些好像距離我們很遠的事情，在有了虹膜身份信息認證技術(shù)以后，已經(jīng)變得不再遙遠。
    其實在辦理銀行業(yè)務時用到的存折、卡是為了識別客戶身份，身份信息、密碼是為了確認客戶身份。而這兩種功能虹膜身份認證技術(shù)都可以實現(xiàn)?？?、證件和密碼的傳統(tǒng)的身份信息認證方式存在一定的安全隱患，比如卡被竊取、遺失、復制、偽造，密碼被猜測、偷窺、欺騙、套取甚至暴力脅迫等手段非法獲取。采用虹膜身份信息認證技術(shù)則可規(guī)避上述風險。因為人的虹膜具有高可靠*性，被仿冒的可能性為零，這樣就可確保合法客戶的真實*身份。
    具體實現(xiàn)方式有兩種，一種是依賴虹膜身份信息認證技術(shù)進行身份辨別和身份確認，一種是虹膜身份信息認證技術(shù)與銀行IC技術(shù)相結(jié)合的認證方式。
    1、*依賴虹膜身份信息認證技術(shù)進行身份辨別和身份確認的方式是將虹膜代碼即看作是銀行賬號又將它當作交易密碼?？蛻舯仨毰c銀行簽約并預留虹膜信息和銀行帳號，在虹膜信息和銀行帳號之間建立關(guān)聯(lián)關(guān)系。客戶在ATM機上取錢、在超市買東西就可以只用眼睛進行交易，在ATM機上或超市特殊POS機上虹膜采集設備采集持卡人的虹膜信息并提取出虹膜代碼；將虹膜代碼經(jīng)過加密處理后送后臺虹膜身份認證處理服務器；虹膜身份認證處理服務器解密虹膜代碼同時與數(shù)據(jù)庫中的客戶預留虹膜代碼進行匹配，辨別出客戶身份；找到客戶對應的銀行帳號；將交易發(fā)送到核心業(yè)務系統(tǒng)完成交易。
    由于此種方式客戶身份辨別和身份確認都依賴于虹膜代碼，所以要求虹膜代碼提取算法和匹配算法必須有極小的重復率，不然就會出現(xiàn)一個虹膜代碼在后臺匹配出兩個客戶來的問題；因為虹膜代碼的匹配具有一定的運算量，所以此種應用還不適于大客戶量的系統(tǒng)，不然匹配過程會非常慢；虹膜代碼統(tǒng)一存放在銀行后臺虹膜身份認證處理服務器中，虹膜代碼在網(wǎng)絡傳輸過程中必須加密傳輸、虹膜代碼在后臺的存儲也必須以密文存放，以保證客戶虹膜代碼的安全性和隱私性。
    2、虹膜身份認證技術(shù)與銀行IC技術(shù)相結(jié)合的認證方式可以說是zui安全、zui準確的認證方式。將銀行客戶的虹膜代碼信息存入IC卡芯片中。持卡人在ATM機、POS機、銀行柜臺等地方辦理金融交易時，由虹膜采集設備采集持卡人的虹膜信息并提取出虹膜代碼，將虹膜代碼送入IC卡中，在IC卡內(nèi)部比對信息的*性，達到對持卡人身份的識別和驗證。虹膜信息不保存在銀行后臺不在系統(tǒng)之間和網(wǎng)絡中傳輸，只存在IC卡中不可讀出，虹膜代碼的比對在IC卡中完成，保證了虹膜信息的安全性和隱私性。同時銀行后臺也不需要保存大量的客戶虹膜信息，不需要在后臺比對虹膜信息，減輕了后臺安全管理壓力，提高了交易速度。同時在交易時IC卡還可以給出電子簽名，使交易的安全性更加有保證。
    
    四、虹膜身份信息認證技術(shù)在銀行的應用展望
    從技術(shù)層面看，虹膜身份認證技術(shù)zui需解決的就是普適性與穩(wěn)定性問題。銀行擁有數(shù)以億計的客戶，故使用人群按職業(yè)、種族、年齡等個體差異細分涉及面極廣，一個基于人體生物特征識別的身份認證技術(shù)，要想勝任如此龐大客戶群的業(yè)務，首要一點就是必須具備相當完善的普適性。這是一個非?，F(xiàn)實的問題，因為不同種族、民族、年齡、性別、生活環(huán)境下的人，虹膜的個體生理差異*，還有就是大量戴眼鏡人群，這就要求虹膜識別算法與光學技術(shù)等方面具有zui廣泛的普適性。另外，不同的職業(yè)、文化素質(zhì)的人群在接受、使用虹膜識別設備的學習能力也有差距，因此，如何能zui大程度上實現(xiàn)采集過程自動化、智能化、傻瓜化也是擺在所有虹膜識別產(chǎn)品研發(fā)廠商面前的首要現(xiàn)實問題之一。
    虹膜身份認證技術(shù)在銀行安防系統(tǒng)中和內(nèi)部管理方面的應用已經(jīng)有一些成功的案例。但真正實現(xiàn)在客戶交易系統(tǒng)中以虹膜身份信息認證技術(shù)取代傳統(tǒng)密碼方式，還涉及除技術(shù)以外其它幾方面因素。（1）國家政策、法律法規(guī)等因素，虹膜技術(shù)須有國家相關(guān)部門出臺的法律法規(guī)的認可、認證與支持，同時形成虹膜識別技術(shù)的國家標準、行業(yè)標準和產(chǎn)品標準。（2）用戶對虹膜識別方式的接受程度，也是一個重要因素?？蛻魧π录夹g(shù)的接受程度直接影響新技術(shù)的應用效果，必須不斷加強虹膜技術(shù)的宣傳和應用，讓更多的人了解并能有這項新技術(shù)親身體驗。（3）由于此項技術(shù)利用的人體生物特征，會涉及到個人隱私問題。必須利用技術(shù)手段和立法手段為隱私問題提供適當?shù)谋Ｗo。但我們不妨在此做一個大膽的設想，因為從目前西方發(fā)達國家已紛紛立法出臺基于生物識別技術(shù)的信息認證等形勢來看，生物識別技術(shù)在銀行領(lǐng)域的廣泛應用也只是個時間問題。